Tabela SAC vs Price: quanto cada uma custa no seu bolso

Duas formas de pagar financiamento que mudam tudo no seu orçamento. Saiba qual sai mais barato e quando cada uma faz sentido.

Se você tá pensando em pedir dinheiro emprestado pro banco pra comprar um imóvel ou até um carro, vai esbarrar numa decisão que parece técnica mas que na real mexe direto com seu bolso todo mês: escolher entre a tabela SAC ou a tabela Price.

Parece coisa de matematicão chato, mas é literalmente a diferença entre pagar R$ 2 mil e R$ 2.500 todo mês. Então vale a pena entender.

Como funciona a tabela Price

A tabela Price é aquela que a maioria das pessoas conhece sem saber o nome. É quando você paga sempre a mesma parcela, do começo até o final do financiamento. Se você fez um empréstimo de 10 anos, todos os 120 meses você paga o mesmo valor.

Parece cômodo, né? Você sabe exatamente quanto vai gastar no mês que vem, no mês que vem depois disso, e daqui a 5 anos. Previsibilidade pura.

Mas aqui tá o detalhe: nos primeiros meses, quase toda sua parcela tá indo embora em juros. O banco tá comendo a maior parte do seu dinheiro no começo. Só lá pelo meio e fim do contrato você começa a pagar mais do principal (aquele valor que você realmente pegou emprestado).

Então na prática é assim: você paga sempre R$ 2.000, mas no primeiro mês R$ 1.900 vai de juros e só R$ 100 abate o que você deve. Enquanto isso, lá no mês 100, você paga R$ 2.000 de novo, mas agora R$ 500 tá indo pro juros e R$ 1.500 tá quitando o que você pediu.

Como funciona a tabela SAC

SAC significa Sistema de Amortização Constante. O nome já entrega: o que é constante aqui é quanto você tira do que deve, não o valor da parcela.

Funciona assim: você pega R$ 100 mil emprestado por 100 meses. A amortização constante (aquela parte que realmente diminui a dívida) é sempre R$ 1.000 por mês. Mas a parcela que você vai pagar todo mês muda, porque ela é amortização mais juros.

No primeiro mês você paga R$ 1.000 de amortização mais os juros sobre o saldo total (que é alto, porque você ainda deve tudo). Já no segundo mês você paga R$ 1.000 de amortização mais juros só sobre R$ 99 mil (porque pagou R$ 1 mil do principal). As parcelas vão ficando cada vez menores.

Visualmente parece ruim no começo: sua primeira parcela é mais cara que na tabela Price. Mas depois que passa, fica cada vez mais barato. E no final, você tá pagando muito menos.

Qual sai mais barato de verdade

Se você for comparar o custo total no fim (aquele número que importa mesmo), a tabela SAC é mais barata. Sempre. Porque você tá pagando juros sobre um saldo devedor que diminui mais rápido, você economiza dinheiro no final das contas.

O problema é que no começo SAC dói mais no bolso. Se você pedir R$ 300 mil a juros de 8% ao ano, na tabela Price sua parcela inicial fica em torno de R$ 2.900. Já na SAC, essa primeira parcela pode ser R$ 3.500.

Aí depende do seu cenário: se você consegue respirar fundo e pagar mais caro no começo, a tabela SAC economiza seu dinheiro pra depois, quando talvez você já tenha um salário maior. Se você tá no limite do orçamento e precisa que a parcela seja a menor possível agora, a Price deixa você dormir melhor (mesmo que no total você pague mais).

O que muda na prática

Pega esse exemplo real: um financiamento de R$ 300 mil em 30 anos com taxa de 8% ao ano. Na tabela Price, você paga sempre R$ 2.201. Total gasto: R$ 792.360. Na tabela SAC, a primeira parcela é R$ 3.167, mas a última fica em R$ 835. Total gasto: R$ 660.000.

Diferença? R$ 132 mil. É quase como você tivesse trabalhando um ano inteiro de graça se escolhesse Price em vez de SAC.

Agora, nem todo mundo consegue pagar R$ 3.167 no mês 1. Se você tá fora de casa, com gastos altos em outros lugares, a Price deixa você entrar nesse financiamento. Depois, se ganhar mais dinheiro, você até renegocia (olha só, tem coisa chamada amortização extra, mas aí é história pra outro post).

Quando cada uma faz sentido

Escolha SAC se: seu salário tá bom agora, você tem uma situação confortável no bolso, e quer economizar dinheiro no longo prazo. Você vai sofrer no começo, mas vai respirar aliviado depois. É tipo se exercitar agora pra ficar em forma depois.

Escolha Price se: você tá apertado no bolso nesse momento, precisa entrar em um financiamento porque a oportunidade é agora, e sabe que seu salário vai crescer. Você paga um pouco mais no total, mas não arrisca não conseguir pagar as parcelas iniciais. É mais seguro.

A real é que nenhuma das duas é errada. SAC economiza mais. Price é mais previsível e acessível agora. O importante é você saber que essa escolha existe, que muda seu bolso em dezenas de milhares de reais, e que vale a pena parar pra pensar qual se encaixa melhor na sua vida.

Quando você tiver com o banco discutindo os termos do seu financiamento, lembra disso. Porque a maior parte das pessoas só quer saber quanto é a parcela no primeiro mês e pronto. Você já tá um passo à frente.