Crédito consignado vs pessoal: qual sai mais barato

Dois tipos de empréstimo, juros completamente diferentes. Descubra qual funciona pra sua situação e quanto você realmente vai pagar.

A maioria das pessoas que precisa pedir dinheiro enfrenta a mesma pergunta: consignado ou pessoal? Pensa que é só escolher o juros mais baixo e pronto. Mas aí é que tá o problema. As duas modalidades funcionam de jeitos completamente diferentes, e escolher errado pode custar centenas de reais a mais.

O consignado: o empréstimo que desconta do seu salário

O crédito consignado é aquele que o banco desconta direto da sua folha de pagamento. Parece cômodo, né? Pois é. Exatamente por isso ele tem juros mais baixos. Como o banco sabe que vai receber, porque o desconto sai automaticamente, ele te cobra menos pela grana que tá emprestando.

Hoje em dia, a taxa média do consignado fica entre 2% e 3% ao mês para servidores públicos, e um pouco mais alta para aposentados e pensionistas do INSS. Parece pouco? Então vamos fazer a conta. Um empréstimo de 10 mil reais a 2,5% ao mês, parcelado em 72 meses, sai por mais de 17 mil reais. Você tá pagando quase 7 mil de juros só pra emprestar 10 mil.

A desvantagem real do consignado é que ele compromete uma fatia do seu salário. O banco consegue descontar até 30% do que você ganha todo mês. Se seu salário é de 2 mil reais, isso significa mil desconto. É grana que sai antes mesmo de cair na sua conta.

O pessoal: mais caro, mas mais flexível

O empréstimo pessoal não tem desconto em folha. O banco não sabe se você vai pagar, então cobra mais caro pelo risco. A taxa média gira em torno de 4% a 8% ao mês, dependendo do seu score de crédito, banco e situação. Muito mais cara que o consignado.

Mesmo cálculo de antes: 10 mil reais a 6% ao mês, 72 parcelas, sai por mais de 22 mil. Quase 3 mil reais a mais que o consignado. Parece uma cilada, certo? Mas não é tão simples.

A vantagem do pessoal é liberdade. Ninguém desconta nada do seu salário à força. Se você recebe 2 mil, os 2 mil inteiros caem na sua conta. Você que decide quanto quer gastar com a parcela do empréstimo. Além disso, o prazo costuma ser mais curto. Enquanto o consignado pode ir até 84 meses, o pessoal geralmente termina em 48 ou 60.

Quando cada um faz sentido

Se você é servidor público, aposentado ou pensionista do INSS com renda estável, o consignado é basicamente mais barato. Números não mentem. Mas só se você tiver certeza que aquele desconto não vai apertar seu mês. Se você já gasta até o último real do seu salário, consignado é uma armadilha disfarçada de juros baixos.

Se você tem renda variável, tipo autônomo ou trabalha por demanda, o pessoal é mais seguro. Você controla quanto paga por mês e consegue flexibilizar se o mês ficar apertado. Com consignado, o banco não liga se você ganhou menos. Desconta mesmo assim.

Tem outro detalhe importante: o consignado virou ferramenta de refinanciamento. Muita gente usa pra pagar consignado antigo ou dívida de cartão. Aí as taxas ficam ainda mais altas porque o risco é maior. Pesquisa de mercado mostra que o consignado novo tem desconto melhor que o refinanciado.

A conta que ninguém faz

O brasileiro bate o olho na taxa mensal e acha que decidiu. Mas a taxa é só o começo. Existem custos escondidos. O consignado costuma cobrar taxa de análise de documentos, taxa de cadastro, Iof (Imposto sobre Operações Financeiras). O pessoal também tem, mas costuma ser menor.

Antes de assinar qualquer coisa, peça a simulação completa. Não o valor da taxa mensal em destaque. A simulação que mostra exatamente quanto sai de cada parcela e quanto você vai pagar de juros no total. Aí sim você compara de verdade.

Outro ponto: quanto mais rápido você pagar, menos juros você paga. Parece óbvio, mas tem gente que pega empréstimo de 84 meses porque acha mais fácil pagar pouco por mês. Aí paga quase o dobro do que pediu em juros. Se você conseguir dividir em 24 meses em vez de 84, economiza uma fortuna.

Qual escolher então

Consignado é mais barato no papel. Pessoal é mais flexível e você controla melhor. A escolha certa depende do seu tipo de renda, de quanto você já gasta por mês e de quanto tempo você consegue ficar pagando.

Se você é servidor ou aposentado e tem salário fixo que sobra grana no fim do mês, consignado sai mais barato de verdade. Se você tem renda variável ou já vive no apertado, pessoal deixa você mais tranquilo mesmo custando mais.