Cartão parcelado vs empréstimo: qual custa menos?

Quando parcelar no cartão sai mais caro do que pedir um empréstimo? Descubra a conta que a maioria erra.

Você tá precisando de grana pra uma compra grande e vê duas opções na frente: parcelar aquela TV de 55 polegadas no cartão de crédito ou entrar numa daquelas páginas de empréstimo e pedir grana emprestada pro banco. Parece que o cartão é mais fácil, né. Tá ali na sua bolsa, já é conhecido. Mas aí vem o pulo do gato: nem sempre a opção mais fácil é a mais barata. Na real, tem uma conta que a maioria das pessoas erra completamente quando enfrenta esse dilema.

A ilusão da parcela pequena

Quando você parcela algo no cartão de crédito, o banco te mostra aquele número lindo: 12 vezes de R$ 200. Parece tranquilo, né. Mas aquilo não é a taxa real que você tá pagando. Por trás daquele número bonitinho existe uma taxa de juros, e ela é geralmente bem alta. Cartão de crédito costuma cobrar entre 2% e 10% de juros ao mês. Sim, AO MÊS. Quando você multiplica isso nos 12 meses, o que você realmente tá pagando fica muito maior do que parece.

Pra você ter uma ideia, parcelar R$ 2.400 em 12 vezes no cartão que cobra 8% de juros ao mês (que é uma taxa bem comum, não é nem a mais alta) te sai por aproximadamente R$ 3.200. Você pagou R$ 800 só em juros por uma televisão. É como se você tivesse comprado a TV e metade de um videogame junto, só em taxa.

Como funciona o empréstimo pessoal

Agora vem o lado do empréstimo pessoal. Você vai num banco, numa fintech ou numa corretora, pede R$ 2.400 emprestados e recebe aquele dinheiro na conta. A taxa que você paga é menor do que a do cartão, geralmente entre 2% e 8% ao mês, mas a boa notícia é que você já sabe quanto vai pagar desde o começo. O banco calcula tudo, mostra pra você a taxa efetiva (aquela que leva em conta todos os custos, não só os juros nominais) e você assina sabendo exatamente quanto vai sair do seu bolso todo mês.

O mesmo R$ 2.400 numa taxa de 5% ao mês (que é um meio de campo razoável, dependendo do seu histórico) sairia por algo em torno de R$ 2.950 se você parcelar em 12 meses. Menos caro do que o cartão, né.

Por que o cartão fica mais caro

A diferença existe porque cartão de crédito é considerado pelo banco como o empréstimo mais arriscado que existe. O banco não sabe se você vai pagar aquilo, você pode simplesmente cancelar o cartão e desaparecer. Por isso a taxa dele é absurdamente alta. Empréstimo pessoal é diferente: você assina um contrato, o banco tem seu CPF registrado, você tá na verdade assinando um papel dizendo que vai pagar aquilo.

Tem mais uma coisa: o empréstimo pessoal costuma ter juros fixos. Aquela taxa que você contratou não muda. Já o cartão, se você não pagar no vencimento, pode ter mais juros em cima, multa por atraso, e aí a bola de neve fica impossível de controlar.

Quando o cartão ainda faz sentido

Mas aí você se pergunta: então nunca mais uso cartão? Calma. O cartão continua sendo bom pra compras do dia a dia que você paga inteiro no vencimento. Quando você faz isso, não paga juros nenhum. É um cashback, pontos, seguro de viagem, tudo de graça. O problema é quando você entra naquela de parcelar porque a grana num cabe no mês, aí sim você tá pagando caro.

Também tem situação onde você precisa daquela grana HOJE e o cartão é a forma mais rápida de conseguir. Uma emergência com o carro, uma consulta médica que não pode esperar. Aí você parcela, mas já sabendo que é caro e planejando pagar aquilo rápido.

A conta que você deveria fazer

Toda vez que você tiver que escolher entre essas duas opções, faça o teste. Abra uma calculadora e veja quanto você vai pagar em juros em cada um dos cenários. No cartão, pegue a taxa ao mês da sua fatura (geralmente tá escrito ali), multiplique pelos meses que você quer parcelar, e vê quanto sai. No empréstimo, procure uma simulação online (a maioria dos bancos tem direto no app) e compara o total que você vai pagar.

Depois olha pra essas duas contas lado a lado. Na maioria das vezes o empréstimo pessoal vai ganhar, principalmente se você tem um histórico decente com banco. Mas o importante é você não cair naquela cilada de achar que parcelar é de graça. Você tá pagando juros em tudo que parcela, então quanto menor a taxa, melhor.

Grab Bag

Dica rápida: antes de contratar empréstimo pessoal em qualquer lugar, passa em pelo menos três opções. Taxa varia bastante de banco pra banco e de fintech pra fintech. Um app que promete taxa baixa pode estar bem mais caro que um banco tradicional, ou o contrário. Compara sempre.

E aquela história de cheque especial? Esqueça. A taxa é ainda mais cara que cartão. Se não couber no mês, cartão parcelado ou empréstimo pessoal são bem mais baratos que atacar o cheque especial.